Kaskogutachten
Ein Kaskogutachten ist ein Schadengutachten im Rahmen einer Teil- oder Vollkaskoversicherung. Es dient dem eigenen Versicherer zur Feststellung des Schadens und wird nach den vertraglich vereinbarten Bedingungen erstellt.
Was ist ein Kaskogutachten?
Wird ein Fahrzeug durch ein versichertes Ereignis wie Hagel, Wildunfall, Diebstahl, Glasbruch oder bei Vollkasko auch durch einen selbst verschuldeten Unfall beschädigt, reguliert der eigene Kaskoversicherer den Schaden. Zur Feststellung der Schadenhöhe wird häufig ein Kaskogutachten erstellt.
Anders als beim Haftpflichtgutachten handelt es sich nicht um Schadensersatz nach dem BGB, sondern um eine vertragliche Versicherungsleistung. Maßgeblich sind die Allgemeinen Bedingungen für die Kfz-Versicherung (AKB) des jeweiligen Vertrags. Der GDV veröffentlicht dafür unverbindliche Musterbedingungen, von denen die Versicherer abweichen können.
Wer beauftragt den Gutachter und wer zahlt?
In der Kaskoversicherung beauftragt üblicherweise der Versicherer selbst einen Sachverständigen und trägt dessen Kosten. Beauftragt der Versicherungsnehmer eigenmächtig einen Gutachter, werden diese Kosten nach vielen Bedingungswerken nicht erstattet, es sei denn, der Versicherer hat dies verlangt oder vereinbart. Im Zweifel sollte der Versicherungsnehmer vorher Rücksprache mit seinem Versicherer halten.
Ist der Versicherungsnehmer mit dem Ergebnis nicht einverstanden, sehen viele AKB ein Sachverständigenverfahren vor: Beide Seiten benennen je einen Sachverständigen, bei Uneinigkeit entscheidet ein Obmann. Die genauen Regeln und die Kostenverteilung ergeben sich aus dem Vertrag.
Wie wird im Kaskofall abgerechnet?
Die Leistung richtet sich nach dem Vertrag. Typischerweise gilt:
- Reparatur: Erstattet werden die erforderlichen Reparaturkosten, häufig begrenzt auf den Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert.
- Totalschaden: Erstattet wird der Wiederbeschaffungswert abzüglich Restwert; manche Verträge sehen für junge Fahrzeuge eine Neu- oder Kaufpreisentschädigung vor.
- Selbstbeteiligung: Eine vereinbarte Selbstbeteiligung wird abgezogen.
- Mehrwertsteuer: Nach vielen AKB wird sie nur erstattet, wenn sie tatsächlich angefallen ist.
Einen merkantilen Minderwert, Mietwagenkosten oder Nutzungsausfall ersetzt die Kaskoversicherung in der Regel nicht, sofern der Vertrag nichts anderes vorsieht. Auch eine fiktive Abrechnung kann vertraglich eingeschränkt sein, etwa auf Stundensätze einer freien Werkstatt.
Kaskogutachten und Haftpflichtgutachten im Vergleich
| Merkmal | Haftpflichtgutachten | Kaskogutachten |
|---|---|---|
| Anspruchsgrundlage | Schadensersatzrecht (BGB, StVG) | Versicherungsvertrag (AKB) |
| Auftraggeber | Geschädigter | meist der Versicherer |
| Gutachterwahl | frei | in der Regel durch den Versicherer |
| Minderwert, Nutzungsausfall | grundsätzlich erstattungsfähig | meist nicht versichert |
Für Sachverständigenbüros, die beide Auftragsarten bearbeiten, ist eine klare Kennzeichnung des Auftragstyps im Gutachten und in der Verwaltung sinnvoll. Wie sich das organisieren lässt, zeigen die Lösungen der ClaimSuite.
Typische Fehler
Ein häufiger Fehler ist, nach einem Kaskoschaden ohne Rücksprache mit dem Versicherer reparieren zu lassen oder das Fahrzeug zu verkaufen. Viele Bedingungen sehen Obliegenheiten vor, etwa die Pflicht, dem Versicherer vor der Reparatur Gelegenheit zur Besichtigung zu geben. Verstöße können die Leistung gefährden. Auch sollte vor der Inanspruchnahme der Kasko geprüft werden, wie sich der Schaden auf die Schadenfreiheitsklasse auswirkt; bei kleineren Schäden kann es günstiger sein, ihn selbst zu tragen.
Beispiel aus der Praxis
Beispielzahlen: Ein Fahrzeug erleidet einen Hagelschaden. Die Teilkaskoversicherung hat eine Selbstbeteiligung von 150 Euro. Der vom Versicherer beauftragte Sachverständige ermittelt Reparaturkosten von 3.800 Euro netto bei einem Wiederbeschaffungswert von 15.000 Euro.
- Lässt der Versicherungsnehmer reparieren und legt die Rechnung vor, erhält er nach typischen Bedingungen 3.800 Euro zuzüglich angefallener Mehrwertsteuer, abzüglich 150 Euro Selbstbeteiligung.
- Verzichtet er auf die Reparatur, erhält er je nach Vertrag die Netto-Reparaturkosten abzüglich Selbstbeteiligung, also 3.650 Euro.
- Eine Wertminderung durch den Hagelschaden wird in der Regel nicht ersetzt.
Häufige Fragen
Darf ich bei einem Kaskoschaden einen eigenen Gutachter beauftragen?
Das dürfen Sie, die Kosten werden aber nach vielen Bedingungswerken nicht erstattet, wenn der Versicherer den Auftrag nicht verlangt hat. Sprechen Sie sich daher vorher mit Ihrem Versicherer ab.
Was tun, wenn ich mit dem Kaskogutachten nicht einverstanden bin?
Viele Verträge sehen ein Sachverständigenverfahren vor, bei dem beide Seiten einen Gutachter benennen. Die genauen Regeln finden Sie in Ihren Versicherungsbedingungen.
Zahlt die Vollkasko einen Minderwert?
In der Regel nicht. Ein merkantiler Minderwert ist typischerweise nur im Haftpflichtschaden gegenüber dem Schädiger erstattungsfähig, sofern der Vertrag nichts anderes vorsieht.
Hinweis: Diese Erläuterung dient der allgemeinen Information und ersetzt keine Rechtsberatung im Einzelfall.
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